
(৩ মাস আগে) ৯ জানুয়ারি ২০২৬, শুক্রবার, ১১:২৬ অপরাহ্ন
দেশের ব্যাংকিং খাতের বর্তমান সবচেয়ে বড় ক্ষত ‘খেলাপি ঋণ’। সাধারণ একজন কৃষক বা ক্ষুদ্র উদ্যোক্তা কয়েক হাজার টাকা ঋণের কিস্তি দিতে না পারলে তার বাড়িতে পুলিশ যায়, এমনকি জেলেও যেতে হয়। কিন্তু শত শত কোটি টাকা ঋণ নিয়ে বছরের পর বছর তা শোধ না করেও এক শ্রেণির বড় ব্যবসায়ী দিব্যি বহাল তবিয়তে আছেন। প্রশ্ন উঠেছে, আইনের ফাঁক গলে বা ক্ষমতার জোরে তারা কিভাবে এই ‘পার’ পেয়ে যাচ্ছেন?
দেশের ব্যাংকিং খাতে খেলাপি ঋণের পরিমাণ এখন আকাশচুম্বী। বাংলাদেশ ব্যাংকের সর্বশেষ তথ্য অনুযায়ী, ২০২৫ সালের শেষ প্রান্তিক নাগাদ দেশে খেলাপি ঋণের পরিমাণ ২ লাখ ৫০ হাজার কোটি টাকা ছাড়িয়ে গেছে। তবে অর্থনীতিবিদদের মতে, পুনঃতফসিল করা ঋণ এবং আদালতের স্থগিতাদেশে থাকা ঋণের হিসাব ধরলে এই পরিমাণ প্রায় ৫ লাখ কোটি টাকার বেশি। এই বিশাল অংকের টাকার সিংহভাগই আটকে আছে গুটিকয় বড় শিল্পগোষ্ঠীর হাতে।
১. রাজনৈতিক সখ্য ও ‘ক্রোনি ক্যাপিটালিজম’
অনুসন্ধানে দেখা গেছে, বড় খেলাপিদের অধিকাংশেরই রয়েছে শক্তিশালী রাজনৈতিক পরিচয় বা প্রভাব। একে বলা হয় ‘ক্রোনি ক্যাপিটালিজম’ বা সুহৃদ পুঁজিবাদ। রাজনৈতিক প্রভাব খাটিয়ে তারা যেমন সহজে ঋণ অনুমোদন করিয়ে নেন, তেমনি খেলাপি হওয়ার পর ব্যাংক থেকে কোনো ব্যবস্থা নেওয়ার সাহসও কর্মকর্তাদের থাকে না। অনেক ক্ষেত্রে ব্যাংক পরিচালকদের সিন্ডিকেট নিজেরাই একে অপরের কোম্পানিকে ঋণ দিয়ে থাকে, যা আদায়ের আর কোনো তাগিদ থাকে না।
২. পুনঃতফসিল ও আইনি মারপ্যাঁচের জাদু
বড় ব্যবসায়ীদের পার পাওয়ার অন্যতম বড় হাতিয়ার হলো ‘ঋণ পুনঃতফসিল’ (জবংপযবফঁষরহম)। মাত্র ২ শতাংশ ডাউনপেমেন্ট দিয়ে বা বিশেষ নীতিমালার সুযোগ নিয়ে তারা বারবার খেলাপি ঋণকে ‘নিয়মিত’ করে ফেলেন। এছাড়া:
ক্স রিট মামলা: ঋণ আদায়ের জন্য ব্যাংক মামলা করলে ব্যবসায়ীরা উচ্চ আদালতে ‘রিট’ করে স্থগিতাদেশ নিয়ে নেন। বছরের পর বছর এই মামলা ঝুলে থাকে এবং তারা খেলাপি তালিকার বাইরে অবস্থান করেন।
ক্স ইচ্ছাকৃত খেলাপি: অনেক সামর্থ্যবান ব্যবসায়ী ইচ্ছাকৃতভাবে ঋণ শোধ করেন না, কারণ তারা জানেন আইনি প্রক্রিয়ার দীর্ঘসূত্রতা তাদের পক্ষেই যাবে।
৩. ভুয়া বা নামসর্বস্ব কোম্পানি (শেল কোম্পানি)
অনেক প্রভাবশালী ব্যবসায়ী নিজের মূল প্রতিষ্ঠানের নামে ঋণ না নিয়ে নামে-বেনামে একাধিক ‘শেল কোম্পানি’ বা ভুয়া প্রতিষ্ঠান তৈরি করেন। ব্যাংকের অসাধু কর্মকর্তাদের যোগসাজশে এই প্রতিষ্ঠানগুলোর নামে বড় অংকের ঋণ নেওয়া হয়। পরে যখন প্রতিষ্ঠানটি লোকসানি দেখানো হয় বা লাপাত্তা হয়ে যায়, তখন ব্যাংক আর প্রকৃত মালিকের টিকিটিও ছুঁতে পারে না।
৪. কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নীতি শিথিলতা ও তদারকির অভাব
বিভিন্ন সময় কেন্দ্রীয় ব্যাংক থেকে ঋণ খেলাপিদের জন্য বিশেষ ছাড় দেওয়া হয়েছে। আন্তর্জাতিক মুদ্রা তহবিলের (ওগঋ) পরামর্শ অনুযায়ী আইন কঠোর করার কথা থাকলেও, বাস্তবে বড় ব্যবসায়ীদের চাপে অনেক সময় নীতিমালা শিথিল করা হয়। এছাড়া, ব্যাংকের পর্ষদে বড় ব্যবসায়ীদের একচ্ছত্র নিয়ন্ত্রণ থাকায় তদারকি ব্যবস্থা ভেঙে পড়েছে।
৫. অর্থপাচার ও বিদেশে সম্পদের পাহাড়
অনুসন্ধানে উঠে এসেছে, বড় ঋণের একটি বিশাল অংশ উৎপাদনশীল খাতে ব্যয় না হয়ে বিদেশে পাচার হয়ে যাচ্ছে। দেশের টাকা দুবাই, কানাডা (বেগম পাড়া) কিংবা সিঙ্গাপুরে পাচার করে সেখানে অঢেল সম্পদ গড়া হচ্ছে। দেশে ওই ব্যবসায়ীর দৃশ্যমান সম্পদ ঋণের তুলনায় নগণ্য হওয়ায় ব্যাংক নিলাম করেও টাকা উদ্ধার করতে পারে না।
বিশেষজ্ঞ বিশ্লেষণ: কেন থামছে না এই সংস্কৃতি?
বড় ব্যবসায়ীদের ঋণ খেলাপি হওয়ার প্রবণতা এবং পার পেয়ে যাওয়ার বিষয়ে দেশের অর্থনীতিবিদরা একে 'কাঠামোগত সমস্যা' হিসেবে অভিহিত করেছেন। তাঁদের মতে, এটি কেবল অর্থনৈতিক নয়, বরং একটি রাজনৈতিক সংকট।
১. ব্যাংকিং খাতের ‘ক্যাপচারিং’ বা দখলদারি
সাবেক কেন্দ্রীয় ব্যাংক গভর্নর এবং অর্থনীতিবিদদের মতে, বাংলাদেশের অনেক বেসরকারি ব্যাংক এখন নির্দিষ্ট কিছু শিল্পগোষ্ঠীর নিয়ন্ত্রণে।
ড. সালেহউদ্দিন আহমেদ (সাবেক গভর্নর, বাংলাদেশ ব্যাংক): "অনেক ব্যাংকের পর্ষদ এখন বড় ব্যবসায়ীদের দখলে। তারা নিজেরাই নিজেদের ঋণ দিচ্ছে। যখন একজন পরিচালক অন্য ব্যাংকের পরিচালকের সঙ্গে 'লোন সোপিং' (ঋণ বিনিময়) করেন, তখন সেখানে পেশাদারিত্বের চেয়ে পারস্পরিক স্বার্থ বড় হয়ে দাঁড়ায়। ফলে ঋণ আদায়ের সদিচ্ছা থাকে না।"
২. আইনি ব্যবস্থার দুর্বলতা ও দীর্ঘসূত্রতা
আইনজ্ঞ ও অর্থনীতিবিদরা মনে করেন, অর্থঋণ আদালত আইন থাকলেও এর প্রয়োগ অত্যন্ত মন্থর।
ড. আহসান এইচ মনসুর (নির্বাহী পরিচালক, পিআরআই): "বড় খেলাপিরা উচ্চ আদালতে রিট করে বছরের পর বছর মামলার কার্যক্রম স্থগিত করে রাখেন। আমাদের বিচারিক প্রক্রিয়ায় এই যে ফাঁকফোকর, এটিই তাদের সবচেয়ে বড় সুরক্ষা কবজ। বিশেষ ট্রাইব্যুনাল গঠন করে দ্রুত বিচার না করলে এই সংস্কৃতি বন্ধ হবে না।"
৩. রাজনৈতিক সদিচ্ছার অভাব
বিশেষজ্ঞদের মতে, বড় খেলাপিরা রাষ্ট্রীয় নীতিনির্ধারণী পর্যায়ে প্রভাবশালী।
অধ্যাপক ড. মইনুল ইসলাম (অর্থনীতিবিদ): "খেলাপি ঋণ আদায়ের পথে সবচেয়ে বড় বাধা হলো 'রাজনৈতিক প্রোটেকশন'। যারা বড় অংকের টাকা আত্মসাৎ করছেন, তারা কোনো না কোনোভাবে ক্ষমতার বলয়ের সাথে যুক্ত। যতক্ষণ পর্যন্ত সরকার এদের বিরুদ্ধে কঠোর হওয়ার রাজনৈতিক সাহস না দেখাবে, ততক্ষণ বাংলাদেশ ব্যাংক চাইলেও কিছু করতে পারবে না।"
৪. সুশাসনের অভাব ও কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নমনীয়তা
সেন্টার ফর পলিসি ডায়ালগ (ঈচউ) এর গবেষণায় উঠে এসেছে যে, বারবার নীতি পরিবর্তনের মাধ্যমে খেলাপিদের সুবিধা দেওয়া হচ্ছে।
ড. ফাহমিদা খাতুন (নির্বাহী পরিচালক, সিপিডি): "বারবার ঋণ পুনঃতফসিলের সুযোগ দেওয়া আসলে ভালো গ্রাহকদের নিরুৎসাহিত করা। যখন একজন ব্যবসায়ী দেখেন টাকা ফেরত না দিয়েও পার পাওয়া যাচ্ছে এবং উল্টো বিশেষ ছাড় মিলছে, তখন অন্যরাও খেলাপি হতে উৎসাহিত হন। এতে ব্যাংকিং খাতে নৈতিক স্খলন (গড়ৎধষ ঐধুধৎফ) তৈরি হচ্ছে।"
বিশেষজ্ঞদের সুপারিশ: উত্তরণের পথ কী?
প্রতিবেদনে বিশেষজ্ঞরা সংকট নিরসনে ৫টি জরুরি পদক্ষেপের কথা বলেছেন:
১. স্বাধীন কমিশন: ব্যাংকিং খাতের জন্য একটি শক্তিশালী ও নিরপেক্ষ কমিশন গঠন করা।
২. ইচ্ছাকৃত খেলাপি আইন: যারা সামর্থ্য থাকা সত্ত্বেও টাকা দিচ্ছে না, তাদের বিদেশ ভ্রমণ নিষিদ্ধ এবং রাষ্ট্রীয় সম্মাননা বাতিলসহ কঠোর শাস্তির আওতায় আনা।
৩. আদালতের বিশেষ বেঞ্চ: উচ্চ আদালতে ব্যাংক ঋণ সংক্রান্ত রিট নিষ্পত্তির জন্য বিশেষ বেঞ্চ গঠন করা।
৪. তথ্য প্রকাশ: শীর্ষ ১০০ খেলাপি গ্রাহকের তালিকা নিয়মিত জনসমক্ষে প্রকাশ ও তাদের সামাজিকভাবে বয়কট করা।
৫. হস্তক্ষেপমুক্ত বাংলাদেশ ব্যাংক: কেন্দ্রীয় ব্যাংককে রাজনৈতিক প্রভাবমুক্ত হয়ে কাজ করার পূর্ণ স্বায়ত্তশাসন দেওয়া।
ব্যাংকগুলো আজ মুষ্টিমেয় কিছু বড় ব্যবসায়ীর কাছে জিম্মি হয়ে পড়েছে। একদিকে সাধারণ মানুষ ঋণের জন্য হন্যে হয়ে ঘুরছে, অন্যদিকে পাহাড়সম ঋণ নিয়ে বিলাসী জীবন যাপন করছেন রাঘববোয়ালরা। এই বৈষম্য দূর করতে কঠোর আইনি সংস্কার ও রাজনৈতিক সদিচ্ছার কোনো বিকল্প নেই।